Od 20.11.2026 bude účinný nový Zákon o spotrebiteľských úveroch. Nový zákon rozširuje definíciu spotrebiteľských úverov aj na úvery, pre ktoré doteraz platili zákonné výnimky a zavádza nové povolenie pre veriteľa poskytujúceho spotrebiteľské úvery ako doplnkovú činnosť.
Prijatie nového Zákona o spotrebiteľských úveroch predstavuje zásadnú zmenu v chápaní toho, čo sa považuje za spotrebiteľský úver. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch totiž rozširuje definíciu spotrebiteľských úverov. Po novom sa za spotrebiteľský úver považuje aj úver pod limitom 100 EUR alebo odložená platba poskytovaná treťou stranou (Buy Now, Pay Later – BNPL platformy). Uvedené pre poskytovateľov niektorých úverov znamená získanie povolenia od Národnej banky Slovenska.
Ktoré úvery budú spotrebiteľské úvery?
Pre veriteľov je presná definícia spotrebiteľského úveru kritická. Nesprávne vyhodnotenie úverového produktu môže viesť od sankcii regulátora až po neplatnosť úverových zmlúv. Navyše, každý veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľské úvery, musí získať povolenie.
Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch prináša novú definíciu spotrebiteľského úveru. Ide o rozšírenie pôvodnej definície o úvery, ktoré doposiaľ pod túto reguláciu nespadali.
Za spotrebiteľský úver sa vo všeobecnosti bude považovať akékoľvek dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo podobnej finančnej pomoci, ktorú poskytuje veriteľ spotrebiteľovi.
Za spotrebiteľský úver sa podľa tejto definície bude považovať nielen pôžička, úver alebo odložená platba, ale akékoľvek dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi alebo akejkoľvek inej finančnej pomoci spotrebiteľovi, ktorá má rovnaký alebo podobný účel ako pôžička alebo úver.
Pod reguláciu nového Zákona o spotrebiteľských úveroch teda spadajú aj:
- odložené platby poskytované dodávateľmi tovarov alebo služieb
- veritelia, ktorý poskytujú úver vo forme odloženej platby (platformy a aplikácie Buy Now, Pay Later – kúp teraz a zaplať neskôr)
- leasing, ak je v leasingovej zmluve dohodnuté právo alebo povinnosť predmet leasingu po skončení zmluvy nadobudnúť do vlastníctva
- úvery pod limitom 100 EUR
- akékoľvek iné zmluvy (bez ohľadu na ich názov), na základe ktorých veriteľ poskytne spotrebiteľovi peňažné prostriedky, ktoré musí spotrebiteľ vrátiť v jednej alebo viacerých splátkach.
Poďme sa na tieto spotrebiteľské úvery pozrieť bližšie.
Odložené platby poskytované dodávateľmi tovarov alebo služieb. Odloženou platbou sa rozumie napríklad splátkový nákup (predaj), platobná karta predajcu bez možnosti úveru. V podstate ide o možnosť zakúpiť tovar alebo dostať službu, pričom k platbe má dôjsť po dodaní tovaru alebo poskytnutí služby. Podstatou je, že v tomto prípade neexistuje tretí subjekt, ktorý poskytuje úver. Vzťah je teda vždy medzi dodávateľom – v postavení veriteľa a spotrebiteľom.
Za spotrebiteľský úver sa však nebude považovať odložená platba, ak:
- ju poskytuje výlučne dodávateľ tovaru alebo služby (bez tretej strany)
- je bezúročná a bez akýchkoľvek poplatkov
- sa platba za tovar alebo službu vykoná do 50 dní od dodania.
Uvedené však platí len pre mikropodniky, malé a stredné podniky. V prípade, ak odloženú platbu poskytuje iný subjekt ako mikropodnik, malý a stredný podnik, odložená platba nebude spotrebiteľským úverom, ak:
- sa poskytuje pri uzatvorení zmluvy o predaji tovaru alebo poskytnutí služby elektronicky (na diaľku)
- ju poskytuje výlučne dodávateľ tovaru alebo služby (bez tretej strany)
- je bezúročná a bez akýchkoľvek poplatkov
- sa platba za tovar alebo službu vykoná do 14 dní od dodania.
V prípade, ak nebudú dodržané všetky podmienky pre uplatnenie tejto výnimky, v každom prípade pôjde o spotrebiteľský úver. Takáto forma odložených platieb sa potom považuje za spotrebiteľský úver a jeho poskytovateľ musí disponovať povolením od Národnej banky Slovenska.
Veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby (platformy a aplikácie Buy Now, Pay Later – kúp teraz a zaplať neskôr). Okrem odloženej platby, ktorú poskytuje dodávateľ tovaru alebo služby bez zapojenia tretej strany, existuje aj iný druh odložených platieb. Ide o tzv. platformy Buy Now, Pay Later.
Rozdiel oproti predchádzajúcim odloženým platbám je v tom, že medzi dodávateľom, ktorý poskytuje možnosť odkladu platby, a spotrebiteľom, ktorý si kúpil tovar alebo službu, je ešte tretia strana. Táto tretia strana poskytuje spotrebiteľovi spotrebiteľský úver.
Takáto forma odloženej platby, ktorú bežne ponúkajú platformy Buy Now, Pay Later, sa bude v každom prípade považovať za spotrebiteľský úver, a to bez obmedzenia výšky úveru. Zákon o spotrebiteľských úveroch sa tak bude vzťahovať na odložené platby bez obmedzenia minimálnej výšky úveru (aktuálne platí výnimka na spotrebiteľské úvery do 100 EUR).
Takto sa pod reguláciu nového Zákona o spotrebiteľských úveroch dostanú aj online platformy poskytujúce odloženie platby tzv. BNPL platformy, ktoré v posledných rokoch získavajú čo raz viac na popularite.
Tieto platformy sa tak definitívne stávajú veriteľmi a na svoju činnosť budú musieť získať povolenie od Národnej banky Slovenska.
Leasingové zmluvy. Za spotrebiteľský úver sa budú považovať aj leasingové zmluvy (zmluvy o nájme podľa Občianskeho zákonníka), ale iba v prípade, že spotrebiteľ má právo alebo povinnosť predmet leasingu prevziať do svojho vlastníctva.
Ide o klasický finančný leasing, kde spotrebiteľ má právo alebo povinnosť prevziať predmet leasingu do svojho vlastníctva. Je pritom nepodstatné, či je toto právo alebo povinnosť uvedené v leasingovej zmluve alebo v iných zmluvách a dokumentoch.
Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch sa však nebude vzťahovať na tzv. operatívny leasing – teda leasing, kde spotrebiteľ nemôže a ani nenadobudne predmet leasingu do svojho vlastníctva.
Na leasing, ktorý bude spotrebiteľským úverom, sa pritom nevzťahujú ustanovenia o odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere do 14 dní odo dňa uzatvorenia zmluvy.
Úvery pod limitom 100 EUR. Aktuálne stále platný Zákon o spotrebiteľských úveroch sa nevzťahuje na úvery, ktorých výška je menej ako 100 EUR. Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch túto výnimku zrušil.
Podľa nového Zákona o spotrebiteľských úveroch bude spotrebiteľským úverom aj úver do výšky 100 EUR.
Nakoľko sa za spotrebiteľský úver bude považovať aj úver do výšky 100 EUR, je potrebné, aby veriteľ poskytujúci tieto úvery získal povolenie od Národnej banky Slovenska.
Platí však, že na spotrebiteľský úver do výšky 200 EUR sa niektoré ustanovenia nového Zákona o spotrebiteľských úveroch nevzťahujú. Ide najmä o niektoré ustanovenia týkajúce sa reklamy a marketingu a predzmluvných a zmluvných vzťahov.
Úver, ktorý sa musí splatiť do 3 mesiacov. Podľa aktuálne platného Zákona o spotrebiteľských úveroch platí výnimka, že za spotrebiteľský úver sa nepovažuje úver, ktorý sa musí splatiť najneskôr do 3 mesiacov. Túto výnimku nový Zákon o spotrebiteľských úveroch ruší.
Po účinnosti nového Zákona o spotrebiteľských úveroch sa za spotrebiteľský úver bude považovať aj úver, pôžička alebo akékoľvek poskytnutie peňažných prostriedkov spotrebiteľovi, ktoré majú byť splatené do 3 mesiacov.
Ako sa menia povolenia pre veriteľov?
Nový Zákon o spotrebiteľských úveroch zachováva pôvodné rozdelenie povolení na:
- povolenie bez obmedzenia rozsahu poskytovať spotrebiteľský úver a
- povolenie v obmedzenom rozsahu poskytovať spotrebiteľský úver.
Výhodou nového Zákona o spotrebiteľských úveroch je rozšírenie rozsahu, v ktorom môže veriteľ poskytovať spotrebiteľský úver. Podľa aktuálne platného Zákona o spotrebiteľských úveroch môže veriteľ s povolením v obmedzenom rozsahu poskytovať spotrebiteľské úvery v celkovom rozsahu do 10.000 EUR.
Po nadobudnutí účinnosti nového zákona sa tento rozsah mení na objem 30.000 EUR.
Okrem toho, nadobudnutím účinnosti nového zákona pribudlo ešte jedno povolenie. Ide o povolenie pre veriteľov, ktorý poskytujú spotrebiteľské úvery ako doplnkovú činnosti, bezúročne a bez poplatkov.
Teda veritelia, ktorý doposiaľ ponúkali spotrebiteľské úvery len ako doplnkovú činnosť, bezúročne a bez poplatkov, napríklad vo forme odloženej platby, budú povinný získať na túto činnosť povolenie od Národnej banky Slovenska.
Okrem toho nový Zákon o spotrebiteľských úveroch detailne určuje podmienky získania povolení a prílohy k žiadosti o vydanie povolenia.
Medzi tieto podmienky patrí napríklad:
- žiadateľ musí mať jednu z týchto foriem: akciová spoločnosť, jednoduchá akciová spoločnosť, spoločnosť s ručením obmedzeným alebo európska spoločnosť,
- zriadenie dozornej rady,
- prehľadný a dôveryhodný pôvod základného imania a prostriedkov určených na poskytovanie úverov,
- fyzická osoba, ktorá je štatutárnym orgánom, prokuristom, členom dozornej rady alebo vedúcim zamestnancom musí byť bezúhonná, dôveryhodná a mať odbornú spôsobilosť,
- konečný užívateľ musí byť bezúhonný a dôveryhodný,
- vytvoriť systém na posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver,
- vytvoriť reklamačný poriadok alebo napríklad
- zaviesť primerané vnútorné postupy na zabránenie legalizácie príjmov z trestnej činnosti (AML dokumentácia – program vlastnej činnosti, hodnotenie rizík a iné).
Ako postupovať, keď sa od účinnosti zákona stanem veriteľom?
V prípade, ak poskytujete úvery pre spotrebiteľov, ktoré nie sú podľa aktuálne platného zákona spotrebiteľskými úvermi (a nepotrebujete povolenie), ale od účinnosti nového Zákona o spotrebiteľských úveroch sa stanú spotrebiteľskými úvermi, budete potrebovať povolenie od Národnej banky Slovenska.
Mnohí veritelia teda budú od 20.11.2026 môcť poskytovať svoje služby iba na základe povolenia podľa Zákona o spotrebiteľských úveroch.
Takýto veritelia, ktorí budú od 20.11.2026 potrebovať povolenie, majú čas ho získať do 20.03.2027.
Neváhajte nás kontaktovať. So získaním povolenia alebo úpravou zmlúv a zmluvných vzťahov tak, aby boli v súlade s novým Zákonom o spotrebiteľských úveroch, Vám kedykoľvek radi pomôžeme.
